Организация системы кредитования в рыночной экономике.

Текст:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………...……3

1. Организация системы кредитования в рыночной экономике…………….…..5

1.1. Формы кредитов…………………………………………………………...11

1.2. Виды обеспечения по кредитам…………………………………………..14

1.3. Понятия и сущность кредитной политики……………………………….16

2. Виды кредитных продуктов Сбербанка России для физических лиц, юридических лиц и субъектов малого предпринимательства…………...…20

2.1. Банковские риски и их классификация……………………………………24

2.2. Документы, которые предоставляет заемщик для получения кредита….28

2.3. Анализ кредитной политики Сбербанка России………………………….32

2.4. Стратегия развития Сбербанка России на период 2014-2018………….37

3. Анализ кредитной политики Сбербанка России при работе с физическими лицами………………………………………………………………………….39

3.1. Совершенствование кредитной политики Сбербанка России…………...40

Заключение…………………………………………………………………………44

Список использованной литературы…………………………………………..…46

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.

Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Поэтому целью данной курсовой работы является расширение и закрепление теоретических и практических знаний по различным проблемам банковской деятельности в современных условиях.

Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

· Овладение теоретическими знаниями в области банковского кредитования;

· Изучение и сравнение кредитных продуктов различных банков по направлениям: кредитование юридических лиц, малого бизнеса, потребительское и ипотечное кредитование физических лиц;

· Приобретения навыков расчета платежеспособности клиентов, обеспечение по кредитам, составление графиков аннуитетных и дифференцированных платежей;

· Определение путей совершенствования кредитной деятельности коммерческих банков.

1. ОРГАНИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Кредитная система представляет функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения, т.е. на главные составляющие макроэкономического равновесия.

Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов и кредитных рынков, через которые реализуется движение денежных средств, осуществляются кредитные и иные финансовые операции.

Основную роль в кредитной системе играют банки – специальные экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции денежных средств, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банки формируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании, государство как заемщик и кредитор и т.д.

Важным элементов кредитной системы являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном платежей в масштабе национального хозяйства. Операции коммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежных средств – прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг).

Определенную долю ресурсов коммерческого банка составляют собственные средства, представленная акционерным и резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляющей около 10% ресурсов банка.

Коммерческие банки осуществляют услуги, имеющие важное значение для развития национального хозяйства. Наиболее важные из них:

1. прямое кредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;

2. банковские инвестиции – приобретение акций и облигаций;

3. лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;

4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

5. трастовые операции – операции по управлению капиталами клиентов.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки.

Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Классические банковские операции – привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады; предоставление кредитов; осуществление расчетов.

Существует два основных типа построения банковской системы:

- одноуровневая;

- двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

- Центральный банк

- Коммерческие банки

По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Коммерческий банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала;

- экономию издержек;

- ускорение концентрации и централизации капитала;

- регулирование экономики.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные инсппугы аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Их наиболее острые формы — натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротства банков — до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:

- предоставление ссудного капитала промышленности и государству;

- аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения;

- владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

1.1. ФОРМЫ КРЕДИТОВ

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов, так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары* длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент — 10-25.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (30-200% и выше).

1.2. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО КРЕДИТАМ

Обеспечение кредита является своеобразной страховкой банка от недобросовестного заемщика, так как снижаются риски невозврата кредита. В настоящее время существует два основных вида обеспечения кредита: залог ценного имущества или поручительство юридического или физического лица. В случае невозвращения кредита, банк сможет получить право пользования залогом, который был предоставлен заемщиком в виде обеспечения кредита, или сможет взыскать остаток долга с поручителей.

В качестве залогового имущества может быть использована квартира или автомобиль, который покупаются с помощью кредита, получаемого в банке. Документы на квартиру, дом или автомобиль остаются в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг. Также в качестве обеспечения кредита может использоваться недвижимость, строительство которой еще не завершено.

Кроме того, одним из видов обеспечения кредита могут стать ценные бумаги или мерные слитки драгоценных металлов, которые могут быть предоставлены заемщиком.

Обеспечение кредита может также осуществляться поручителями, в качестве которых могут выступать близкие родственники заемщика. Например, при покупке квартиры с помощью ипотеки, в качестве поручителей могут рассматриваться родители заемщиков, доход которых также может учитываться при вычислении суммы кредита.

В качестве поручительства по кредиту может выступать банковская гарантия, которая оформляется третьей стороной.

Виды обеспечения кредита определяются индивидуально для каждого заемщика. Если в случае покупки квартиры или автомобиля вид обеспечения кредита очевиден, то, при получение денежных средств на неотложные нужды или для развития бизнеса, кредитная организация и заемщик должны прийти к общему решению, в соответствии с которым будет назначен вид обеспечения кредита.

В случае если заемщик не сможет в установленный срок вернуть кредит, имущество, которое находится в распоряжении кредитной организации, может быть продано представителями банка. В некоторых случаях банк идет на уступки клиенту, позволяя ему самостоятельно реализовать имущество для погашения кредита.

1.3 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции "кредитная политика". Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не определен этот термин. В учебниках вузов по курсам "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка" нет понятия кредитная политика.

Что же такое политика? Политика (от греч. politike - искусство управления государством) трактуется обычно как общественная деятельность. В "Русском толковом словаре" (также как впрочем, и в словаре С.И. Ожегова) дается неоднозначная трактовка этого понятия. Политика рассматривается как:

1. деятельность государства в области внутренней жизни страны и международных отношений, а также деятельность общественных группировок, партий, определяемая их интересами и целями;

2. вопросы и события общественной, государственной жизни;

3. "Философский энциклопедический словарь" определяет политику как "сферу деятельности, связанную с отношениями между классами, нациями";

4. при этом подчеркивается, что политика - это "особая, специфическая форма общественной деятельности". И далее: "Политика - и как практические отношения, и как идеология - детерминирована движением экономических процессов и выступает как надстройка над экономическим базисом общества. Экономические интересы, в конечном счете, выступают как социальная причина политических действий".

Из чего следует вывод, что политика понимается одновременно и как деятельность (практические отношения), и как идеология, программа действий, концепция.

В зависимости от той сферы общественных отношений, которая является объектом политического воздействия, можно говорить об экономической политике, социальной, культурной, технической и другой политике. Кредитная политика - это лишь одна грань широкого спектра политики, проводимой банком в его деятельности.

В книге "Банковская система России" дается определение: "Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций".

Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками тех отделов, которые они затрагивают.

Анализ приведенных выше определений кредитной политики позволяет нам сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи, с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики.

Прежде всего, с нашей точки зрения, необходимо определить кредитную политику как политику экономическую. Однако в отличие от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы элементов, формирующих экономическую политику.

Важнейшей отличительной особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. Таким образом, кредитная и депозитная политика банка имеют единую родовую основу и являются как бы двумя сторонами одной медали. Проведение кредитной и депозитной политики имеет одну цель - максимизацию доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность банка. Именно поэтому, с нашей точки зрения, необходимо рассматривать кредитную политику коммерческого банка в широком смысле с учетом его депозитной политики, так как в противном случае исследуя, я неминуемо столкнусь с проблемой обоснования приоритетов. Ведь не случайно кредитный процесс можно исследовать как с точки зрения банка-кредитора, так и банка-заемщика. В основе предоставления ссуды или получения займа лежит единая родовая основа - возвратное движение стоимости.

В экономической науке устоялось мнение, что когда мы говорим "кредитная" политика, то имеем в виду, что эта политика соотносится с управлением движения кредита во всех его формах и разновидностях. Именно поэтому кредитная политика - это политика как в области предоставления кредита (кредитование, виды ссуд), так и в области его получения (займы). При этом в данной работе основное внимание уделяется анализу кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Кредитная политика как целое, однако, проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную. Формирование кредитной политики на макроэкономическом уровне, проводником, которой выступает Центральный банк, предполагает выяснение взаимосвязи таких понятий как банковская и кредитная политика. Не определив общей дефиниции (банковская политика), сложно и не всегда возможно правильно оценить роль и значение более частного понятия - кредитная политика. Реально на практике банки (центральный и коммерческие) проводят денежную, кредитную, процентную, валютную политику. Вместе с тем следует заметить, что кредитная политика - это политика самых разнообразных кредиторов (не только банков, но и кредитных кооперативов, строительных обществ, ломбардов, касс взаимопомощи и т.п.). Поэтому кредитную политику далеко не всегда можно рассматривать в качестве составного элемента банковской политики. Если же говорить только о банках, то банковская политика, как обобщающее понятие, представляет совокупность элементов: депозитная политика; кредитная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; процентная политика; валютная политика; политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и прочих).

Кроме того, следует отметить, что банковская политика включает также в качестве составных элементов политику в области управления рисками банка, его рентабельностью, персоналом и т.д.

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов.

Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов. Соглашаясь в целом с данным определением кредитной политики, следует отметить, что такой макроэкономический подход не позволяет в современных условиях перехода к рынку достаточно полно оценить работу конкретного коммерческого банка с точки зрения организации его кредитных взаимоотношений с клиентами. Поэтому сегодня особое значение приобретает оценка кредитной политики каждого коммерческого банка.

2. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ СБЕРБАНКА РОССИИ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Кредитование физических, юридических лиц и субъектов малого и среднего предпринимательства достигло значительного распространения за последние годы. Сегодня любой желающий, обладая необходимым пакетом документом, устойчивым доходом и хорошей историей кредитования, может оформить различные кредитные продукты под необходимые нужды.

Термин «кредитный продукт» предполагает определенную услугу банка по кредитованию физических или юридических лиц. В зависимости от целей, которые преследуют клиенты финансового учреждения, принято дифференцировать кредитные продукты, которые отличаются своими качественными (условия кредитования) и количественными (сумма займа) характеристиками.

В различных банках и других финансовых учреждениях существуют различные кредитные продукты. Их суть и условия определяются политикой банка и являются своеобразным «товаром», который реализовывают финансовые учреждения. Многообразие кредитных продуктов обуславливает уникальность программ того или иного финансового учреждения.

Итак, рассмотрим основные типы услуг по кредитованию на примере Сбербанка России.

К основным кредитным продуктам Сбербанка России для юридических лиц можно отнести:

1. Заем без конкретного целевого назначения. Представляет собой разовое зачисление средств на счет юридического лица единой суммой. Целевое назначение, при этом, не указывается, что обуславливает повышение процентных ставок;

2. Заем под определенные цели. Целевое назначение займа может варьироваться: от пополнения оборотных средств для приобретения сырья или иных запасов до приобретения автомобиля и других объектов основных средств;

3. Кредитная линия. Используется для финансирования различных нужд предпринимателя. Она дает возможность юридическим лицам поэтапно использовать заемные средства в рамках установленного лимита. Различные виды кредитных линий (возобновляемая или не возобновляемая) обуславливают возможность повторного использования кредитного счета для получения заемных средств;

4. Овердрафт. Овердрафт является займом, который выдается юридическому лицу для покрытия разрывов по основному расчетному счету, в случае, если на нем отсутствуют денежные средства. Операциям кредитования по овердрафту предшествует определение лимитов, которые обычно составляют 20-50% от среднемесячных оборотов по счету. Овердрафт возобновляем, то есть предполагает возможность повторного использования без заключения отдельного договора. Погашение овердрафта производится поступлением средств на расчетный счет юридического лица;

5. Банковская гарантия. Гарантия является одним из способов обеспечения исполнения финансовых обязательств, который предполагает передачу банку определенной дебиторской задолженности предпринимателя.

Кредитные продукты банков, которые ориентированы на юридических лиц, являются средством не только получения прибыли финансовыми учреждениями, но и поддержки функционирования малого и среднего бизнеса.

Кредитные продукты Сбербанка России для физических лиц делятся на следующие типы:

1. Займы без определенного целевого назначения;

2. Потребительские кредиты (кредиты на покупку бытовой техники, электроники и других предметов быта);

3. Ипотечные кредиты (займы, предоставляемы для покупки объектов недвижимости);

4. Кредиты на покупку автотранспорта.

Данные кредитные продукты имеют различные процентные ставки и условия кредитования, которые определяются спецификой конкретного займа и степенью доверия к отдельному клиенту.

ПАО Сбербанк аккредитован Акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП) в качестве уполномоченного банка для участия в Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (Программа).

Программа является государственным механизмом финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (субъекты МСП) и реализуется Корпорацией МСП в рамках взаимодействия с Банком России.

Предоставление кредитов в рамках Программы открывает значительные возможности в обеспечении доступности долгосрочного инвестиционного и оборотного кредитования субъектов МСП при реализации значимых проектов приоритетных отраслей.

Программа предусматривает предоставление кредитов субъектам МСП на следующих льготных условиях:

Сумма кредита: от 50 млн. руб. до 1 млрд. рублей включительно;

Цель кредитования: приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства, запуск новых проектов, а также для пополнения оборотных средств по следующим приоритетным отраслям:

· сельское хозяйство и (или) предоставление услуг в этой области;

· обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов;

· первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственных продуктов;

· производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

· строительство;

· транспорт;

· связь;

Процентная ставка: размер ставки снижен и ограничен на уровне 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% для субъектов среднего предпринимательства. Дополнительные комиссии и сборы отсутствуют.

Срок кредита: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта;

Срок льготного фондирования по указанным ставкам: до 3-х лет.

Обеспечение: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта. В том числе по кредитам в рамках Программы возможно привлечение независимой гарантии «Корпорация МСП».

Требования к клиентам и сделкам, предъявляемые в дополнение к требованиям Корпорации МСП со стороны ПАО Сбербанк, определяются на индивидуальной основе в зависимости от финансового состояния заемщика.

На сегодняшний день ПАО Сбербанк России предлагает большое количество кредитных продуктов, способных удовлетворить все потребности как физических, так и юридических лиц. Выбор кредитного продукта определяется нуждами клиента банка, а также желаемыми условиями предоставления займа.

2.1. БАНКОВСКИЕ РИСКИ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

         Банковский риск — присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).
         В зависимости от сферы влияния или возникновения банковского риска они подразделяются на внешние и       внутренние.
         К внешним относятся риски, не связанные с деятельностью банка или конкретного клиента, политические, экономические и другие. Это потери, возникающие в результате начавшейся войны, революции, национализации, запрета на платежи за границу, консолидации долгов, введения эмбарго, отмены импортной лицензии, обострения экономического кризиса в стране, стихийных бедствии.

         Внутренние риски в свою очередь делятся на потери по основой и по вспомогательной деятельности банка. Первые представляют самую распространённую группу рисков: кредитный, процентный, валютный и рыночный риски. Вторые включают потери по формированию депозитов, риски по новым видам деятельности, риски банковских злоупотреблений.
         Основными видами банковских рисков являются:
         1. Процентный риск - возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка изменений процентных ставок и значительного уменьшения маржи, сведения ее к нулю или к отрицательному показателю. Процентный риск возникает в случаях, когда не совпадают сроки возврата предоставленных привлеченных средств или когда ставки по активным и пассивным операциям устанавливаются различными способами (фиксированные ставки против переменных и наоборот). В последнем случае примером может служить ситуация, когда средства заимствуются на короткий срок по переменным ставкам, а кредиты выдаются на длительный срок по фиксированным ставкам в расчете на то, что переменные ставки не превысят ожидаемый уровень.
         2. Валютный - опасность валютных (курсовых) потерь, связанных с изменением курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте.
         Этот вид риска, вызванный неустойчивостью валют, особенно проявился в западной экономике в 70-80 гг., особенно при переходе к плавающим валютным курсам. Валютный риск особенно высок у тех банков, которые стремятся получить спекулятивный доход, образующийся из-за несовпадения курсов одних и тех же валют на различных валютных рынках или различия курса валюты в разные моменты времени. Валютный риск можно подразделить на курсовой риск и инфляционный риск.
         3. Рыночный риск - тесно связан с процентным, валютным рисками.          Рыночный риск означает возможные потери, непредвиденные расходы от изменения рыночной стоимости активов или пассивов, изменения степени их ликвидности.
Особо подвержены такого рода риску вложения в ценные бумаги.
         4. Риск по формированию депозитов (ресурсной базы) - тесно связан с рыночным, процентным и валютным рисками. При формировании ресурсной базы банк должен учитывать вероятность увеличения расходов по привлечению ресурсов в случае изменения ситуации на финансовом рынке. Депозитная политика банка имеет цель обеспечить банк ресурсами на определенное время по определенной цене для осуществления определенных активных операций. Ее осуществление означает решение двух противоположных задач: стабильность ресурсной базы и минимизация расходов по ее формированию. Идеальный вариант
- долгосрочные вложения должны быть сбалансированы долгосрочными депозитами. В противном случае по завершении срока депозита банк может оказаться перед проблемой удорожания ресурсов и понести потери от долгосрочного вложения средств. Особое внимание на это должны обращать небольшие банки, которые обслуживают небольшое количество клиентов, где платежи десятка клиентов определяют состояние корсчета. Более крупные банки могут позволить себе меньший процент соответствия по срокам активных и пассивных операций из-за большей стабильности средних остатков по счетам и возможности быстрого выхода на внешний рынок заимствования ресурсов.
         5. Риск структуры капитала состоит в том, что при структуре капитала с большим удельным весом статей переоценки основных средств банк, вложивший значительные средства клиентов в кредитные операции со сроком погашения, превышающим сроки привлечения ресурсов при изменении ситуации на рынке может понести как дополнительные расходы (в случае удорожания ресурсов), так и оказаться банкротом из-за признания неплатежеспособным (критическое состояние на рынке ресурсов - массовое          изъятие).
         6. Риск несбалансированной ликвидности - опасность потерь в случае неспособности банка покрыть свои обязательства по пассивам баланса требованиями по активам. Минимизация этого риска достигается путем умения прогнозировать возможность отлива вкладов «до востребования», а также «ненадежных» срочных вкладов; увеличение спроса на кредит со стороны клиентуры; изменение экономической конъюнктуры и так         далее.
         7. Риск банковских злоупотреблений. Риск вызван недостаточной квалификацией банковского персонала, корыстными целями, преследуемыми сотрудниками     банка.
         8. Кредитный риск - вероятность потерь в связи с несвоевременным возвратом заемщиком основного долга и процентов по нему. Кредитный риск - весьма емкое понятие, объединяющее в себе все выше рассмотренные риски (стратегический риск, риск инноваций, операционный и технологический риски, риск несбалансированной ликвидности и риск формирования ресурсной базы, процентный риск, валютный риск, рыночный риск). Выражением степени риска кредитных операций является наиболее высокая процентная ставка по операциям, имеющим кредитную природу (собственно кредиты, факторинг, учет векселей, предоставление гарантий) по сравнению с другими активами. Ставки по кредиту должны компенсировать банку стоимость предоставляемых на срок средств, риск изменения стоимости обеспечения и риск неисполнения заемщиком обязательств. Риск неисполнения заемщиком обязательств определяется большим количеством факторов, объединенным в понятие кредитоспособность клиента: юридическая правоспособность, финансовое положение, репутация клиента, качество предлагаемого обеспечения, прогноз развития фирмы, рыночный риск и так далее. Правильность оценки зависит от обоснованности выбора методики оценки, своевременного реагирования на изменение финансового состояния клиента.

Управление банковскими рисками:

• Выявление факторов, увеличивающих и уменьшающих конкретный вид риска при осуществлении определенных банковских операций;

• Анализ выявленных факторов с точки зрения силы воздействия на риск;

• Оценка конкретного вида риска;

•Установление оптимального уровня риска;

• Анализ отдельных операций с точки зрения соответствия приемлемому уровню риска.

• Разработка мероприятий по снижению риска.

2.3. ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ ПРЕДОСТАВЛЯЕТ ЗАЕМЩИК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

Для получения кредита заёмщик предоставляет в банк кредитную заявку. Заявка на получения кредита с указанием его целевого назначения, суммы, сроков использования, формы обеспечения, юридического и почтового адреса заёмщика, его платёжных реквизитов подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью заёмщика. Заявка на получения кредита физическим лицом оформляется с указанием целевого назначения, суммы, сроков использования, вида залога, адреса, телефона и паспортных данных заемщика. В зависимости от формы предоставляемого кредита должны предоставляться следующие документы:

По межбанковскому кредиту - нотариально удостоверенные копии устава и лицензии на совершение банковских операций, выданной Центральным Банком РФ; карточка с образцами подписей и оттиском печати; годовой отчёт и баланс на последнюю отчётную дату или на день обращения за кредитом с остатком по внебалансовым счетам; расчёт обязательных экономических нормативов деятельности банков; справку аудиторской проверки.

По кредиту, предоставляемому юридическим лицам - нотариально заверенная копия учредительного договора; нотариально заверенная копия устава; документ о государственной регистрации; разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования; карточка с образцами подписей и оттиском печати; годовой отчёт, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчётную дату; технико - экономическое обоснование кредита. По кредиту, предоставляемому физическим лицам - ксерокопия паспорта, заверенная сотрудником банка; договора залога. По усмотрению банка могут быть собраны дополнительные документы.

Кредитная заявка вместе с полным пакетом документов рассматриваются кредитной и юридической службами. В ходе рассмотрения кредитной заявки банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности клиента.

По результатам рассмотрения документов сотрудник отдела кредитования даёт письменное заключение о целесообразности выдачи кредита, которое рассматривается в дальнейшем кредитным комитетом банка. Предоставляемый кредит не может предполагать отклонение от нормального риска. Решение кредитного комитета оформляется соответствующим протоколом.

В случае положительного решения вопроса о предоставлении кредита, банк заключает с заемщиком кредитный договор, конкретное содержание которого и перечень всех условий определяется по соглашения сторон. Предоставляемые банком кредиты обеспечивают залогом имущества и имущественными правами, залогом ценных бумаг третьих лиц. Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как отдельно, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен определяться реальной (рыночной) - стоимостью предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог.

Предоставление заёмщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Также кредиты могут быть обеспеченны залогом ценных бумаг, высоколиквидными акциями и облигациями акционерных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, облигации и векселя государственных органов власти.

Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится отделом по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня их ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.

Погашение задолженностей по кредиту осуществляется заемщиком в следующих формах:

· Единовременное перечисление всей суммы задолженности в установленный договором срок;

· ·Постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с графиком платежей.

Датой погашения кредита может быть дата зачисления денежных средств на счёте банка или дата списания со счёта заемщика. Конкретная дата погашения должна быть определенна в кредитном договоре. При наступления платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре сроку сумма непогашенного долга не позднее следующего операционного дня переносится на счёт просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользованием кредитом в соответствии с кредитным договором, если такое оговорено. Одновременно с отнесение непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд банк предъявляет претензии к счету заемщика или производит безакцептное списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

При наличии у заемщика просроченной задолженности свыше 10 дней банк вправе:

· Прекратить выдачу новых ссуд заемщику и приступить к взысканию задолженности по кредиту в соответствии с действующим законодательством;

· Реализовать принятое в залог имущество, выручку от реализации использовать на погашение задолженности по обеспеченным этим залогом обязательств заемщика.

После реализации залога оставшуюся сумму от погашения обязательств по кредитному договору банк должен направить заемщику не позднее трех рабочих дней, последовавших после погашения всех обязательств по кредиту.

В отдельных случаях банк может предоставить отсрочку погашения кредита (пролонгировать кредит). Для рассмотрения вопроса о пролонгации кредита заемщик должен предоставить банку не позднее чем за 10 дней до срока погашения кредита.

Решение о пролонгации кредита принимается в порядке, определённом для выдачи кредита и оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией договоров залога кредита.

2.3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СБЕРБАНКА РОССИИ

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных, конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

Изменение кредитной политики Банка

19 ноября 2008 года – Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Банк сегодня

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед — признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Лидер банковского сектора

Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня — это 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

· онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

· мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

· SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

· одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня — это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Международная сеть

Сбербанк сегодня — это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СБЕРБАНКА НА ПЕРИОД 2014-2018 (ПРИЛОЖЕНИЕ 3)

Видение Сбербанка в 2018 году сформировано на основе пяти главных направлений развития или стратегических тем. Мы верим, что именно сфокусированная работа по этим направлениям приведет нас к успеху, позволит достичь всех финансовых и качественных целей, которые мы ставим перед собой на период до конца 2018 года.

Эти пять направлений следующие:

• с клиентом — на всю жизнь: мы будем строить очень глубокие доверительные отношения с нашими клиентами, станем полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни. Наша цель — превосходить ожидания наших клиентов;

• команда и культура: мы стремимся к тому, чтобы наши сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников нашего конкурентного преимущества;

• технологический прорыв: мы завершим технологическую модернизацию Банка и научимся интегрировать в наш бизнес все самые современные технологии и инновации;

• финансовая результативность: мы повысим финансовую отдачу нашего бизнеса благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности;

• зрелая организация: мы сформируем организационные и управленческие навыки, создадим процессы, соответствующие масштабу Группы Сбербанк и нашему уровню амбиций.

3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СБЕРБАНКА РОССИИ ПРИ РАБОТЕ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

Сбербанк России – это универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг, но в основном он работает с физическими лицами.

Основные виды услуг для физических лиц:

1) размещение денежных средств во вклады;

2) размещение денежных средств в ценные бумаги;

3) расчетно-кассовое обслуживание;

4) операции с ценными бумагами;

5) кредитование;

6) покупка и продажа иностранной валюты;

7) предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;

8) выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ;

9) операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помочь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Наиболее распространенными кредитами для физических лиц являются: автокредиты (приложение 1), ипотечные кредиты (приложение 2) и кредиты на неотложные нужды (приложение 3).

3.1. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СБЕРБАНКА РОССИИ

Сбербанк Российской Федерации осознает то, насколько серьезная ответственность лежит на этой организации в вопросе удержания стабильного состояния и роста экономической мощи нашего государства. Помимо этого, для руководства очевидно, что необходимо устанавливать и поддерживать равновесие между интересами клиентской и акционерной части.

Несмотря на то, что работа банка отличается сложностью и загруженностью, организация по-прежнему активно действует, и дает возможность клиентам воспользоваться широким ассортиментом современных сервисов.

Сложности в экономике стали причиной усложнения кредитной стратегии организации. Причины кроются в сниженной ликвидности экономической сферы, кризисных явлениях в экономике и сниженным уровнем доступности кредитных средств, а также значительных процентах по кредитам.

Учитывая сказанное выше, можно сделать вывод о том, что Сбербанком Российской Федерации рекомендуется применение в деятельности своих клиентов особого подхода при создании планов на длительные проекты в части развития экономики. Подход этот должен базироваться на консервативности и основательности. Также от банка поступает рекомендация обращаться к работникам банковской организации тем клиентам, которые зачастую проходят через трудности в денежной сфере. Благодаря этому проблема сможет быть решена оперативно и без лишнего драматизирования ситуации. Если же все-таки кризис наступил, то работники Сбербанка приложат все имеющиеся в их распоряжении силы для того, чтобы из этой ситуации все стороны вышли с потерями в самом небольшом размере.

Предоставление кредитов организациям:

Для того чтобы предоставлять кредитные средства компаниям, Сберегательным банком Российской Федерации были выработаны такие правила. Главным образом поддержке банка подлежат такие экономические сферы, как:

- сферы, которые помогают удовлетворить главные нужды людей (продажа медикаментов, продуктов питания);

- сферы, связанные с оборонно-промышленным комплексом;

- сферы, которые связаны с решением общественных проблем и поддержанием нормальной жизненной деятельности (снабжение водой и электричеством);

- компании, которые классифицируются, как малые;

- компании агропромышленного комплекса;

- компании, которые являются постоянными партнерами для Сбербанка России.

Контроль рисков:

Учитывая то, насколько важно работать с клиентами и владельцами в настоящее время, Сберегательный банк постоянно осуществляет применение разнообразных мер добавочного характера, которые дают возможность осуществлять эффективное управление рисками:

- осуществляется смена приоритетности устойчивости клиентского бизнеса;

- усиливается обеспечение предоставленных кредитных средств новейшими и требующимися потоками денежных средств от бизнес-активности клиента;

- предоставляются стабильные государственные или корпоративные гарантии;

- понижается кредитный предел на максимальный размер нагрузки в долгах;

- в качестве залогов применяются активы, обладающие ликвидностью;

- увеличивается уровень контроля банком за руководителями и регуляции при помощи применения добавочных ограничительных методов относительно клиентской активности, включая:

- снижение предела на максимум долговой нагрузки;

- введение добавочных лимитов на перемены в контролирующей бизнес группе;

- увеличение перечня событий, влекущих потребность в досрочной уплате долга банку;

- четкость условий для кросс-дефолта перед прочими банками.

По этим причинам Сбербанком Российской Федерации планируется усиление контроля над следующими сферами:

- источники, которые применяются для возвращения долгов и кредитных средств;

- уровень клиентской ликвидности;

- степень нагрузки долгом;

- уровень осуществимости бизнес-планов в волатильных условиях;

- консервативные прогнозы в планировании клиентской платежеспособности;

- анализ долгов для прогнозирования возможных клиентских проблем.

Предоставление кредитных средств гражданам:

Говоря о получении кредитных средств рядовыми гражданами, нужно отметить, что Сбербанком установлены такие приоритеты, как:

- повышение доступности предоставления кредитных средств, увеличение числа методов погашения кредитов, включая платежи каждый месяц в равных или снижающихся частях, внедрение технологии разъяснения клиентам деталей платежей;

- предоставление помощи клиентам при получении кредитных средств, для того, чтобы избежать повышенной долговой нагрузки. В этот момент важно обратить внимание на личную способность клиента платить по долгам;

- поддержание разнообразия предоставляемых сервисов в сфере розничного кредита;

- повышение способности работать, которая будет направлена на поддержание и рост качественных отношений в сфере кредита;

- поддержание грамотности клиентов на высоком уровне, предоставление детальной информации по услугам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, по данной курсовой работе можно сделать следующие выводы: особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Исходя из описанного выше, напрашивается вывод, что один из основных элементов системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что в переводе с лат. «credo» означает «верю». В кредите участвуют две стороны – кредитор и заемщик. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое обоснование.

Таким образом, цели и задачи данной курсовой работы можно считать выполненными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2014.

4. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков. - М.: ЮКИС, 2014.

5. Толстолесова Л. А., Бабенко А. Б. Банковские риски и их регулирование, 2015.

6. Медведков С. Экономическая политика и банковская система // Вопросы экономики. – 2015.

7. Любимцев Ю. Необходимость изменения ориентиров кредитной политики // Экономист. – 2015. – №1

8. Иванов В. В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 2014.

9. Официальный сайт ЦБ РФ – www.cbr.ru

10. Официальный сайт Сбербанка России – www.sbrb.ru

11. Сайт о банках — www.banki.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

АВТОКРЕДИТ

Кто может получить кредит		Гражданин РФ – покупатель автомобиля (др. транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает до исполнения 75 лет
Срок кредитования		Не более 5 лет
Валюта кредитования		Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка		В рублях: от 16% до 18,5% годовых. В долларах США, евро – 11,5 % годовых
Цена услуги за обслуживание ссудного счета		2% от суммы кредита по договору, не менее 250 руб., но не более 3000 руб. (в зависимости от установленного тарифа для Вашего региона)
Сумма автокредита (лимит кредитования)		Определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 % цены приобретаемого автомобиля. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Внимание		Обязательное требование к Заемщику: Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля.
Обеспечение Автокредита		Основное: залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруга(и) заемщика без учета его(ее) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке. Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля.
Требования банка к страхователю		Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.
Порядок предоставления Автокредита		Предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течении 6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита.
Выдача автокредита		Производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме «до востребования», с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком автомобиля.
Погашение Автокредита и процентов за его использование		Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно/ежеквартально. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика банком может быть предоставлена отсрочка.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении Автокредита		Не более 5 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов.
	Документы	- заявление с указанием наименования автомобиля, его ориентировочная стоимость, название торговой организации, осуществляющей его реализацию в соответствии с заключенным с Банком договором о сотрудничестве на программе целевого кредитования граждан; - паспорт заемщика; - документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика; - заявление-анкета заемщика; - платежные документы (счет – фактура, товарная накладная, счета и тд.)

Приложение 2

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Кто может получить кредит	Предоставляется физическим лицам – гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнение заемщику 75 лет.
Валюта кредитования	Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка	В рублях: 12% годовых. В долларах США, евро – 11 % годовых
Срок кредитования	Обеспеченные кредиты предоставляются на срок до 15 лет
Максимальная сумма ипотечного кредита	Определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 90 % цены приобретаемого автомобиля. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Выдача ипотечного кредита	Осуществляется единовременно или частями. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года. Отсрочка по уплате % не предоставляется.
Цена услуги за обслуживание ссудного счета	От 1% до 3% от суммы кредита по договору. (в зависимости от установленного тарифа для Вашего региона)
Погашение задолженности	При выдаче кредита в рублях: - наличными деньгами через филиалы банков; - переводами денежных средств через предприятия связи; - перечислением со счетов по вкладам; -по средствам удержания из з/п заемщика (по его заявлению); При выдаче кредита в иностранной валюте: - перечислением со счетов по валютным вкладам.
Обеспечение	- залог жилья; - поручительство застройщика (доп. обеспечение на период строительства) - поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита	Не более 12 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы	- заявление-анкета (на бланке банка); - паспорт или иной документ удостоверяющий личность заемщика, его поручителя; - для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и поручители (на бланке банка) - для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов соц. Защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк – только пенсионное удостоверение; - для ИП и др. граждан – налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам.

Приложение 3

КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ

Кто может получить кредит	Заемщик Сбербанка России - физическое лицо должен являться гражданином РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнение заемщику 75 лет.
Срок кредитования	По обеспеченным кредитам – не более 5 лет включительно, по необеспеченным кредитам – не более 1,5 лет включительно
Валюта кредитования	Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка	По обеспеченным кредитам: В рублях: - на срок до 1,5 лет – 16% годовых; - на срок свыше 1,5 до 3 лет – 18% годовых; - на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых. В долларах США/евро – 12% годовых	По необеспеченным кредитам: (в сумме до 45 тыс. руб. на срок до 1,5 лет включительно) В рублях – 19% годовых; В долларах США/евро – 13% годовых.
Сумма кредита	Определяется на основе платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Выдача кредита	Единовременно или частями – по желанию заемщика. Наличными и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте выдаются только безналичным путем)
Способ погашения кредита и процентов	- наличными деньгами через филиалы банков; - переводами денежных средств через предприятия связи; - перечислением со счетов заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового или длительного); -по средствам удержания из з/п заемщика (по его заявлению); При выдаче кредита в иностранной валюте: - перечислением со счетов по валютным вкладам. Погашение задолженности и уплата процентов в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
Обеспечение кредита является обязательным условием	В качестве обеспечения Банк принимает: - поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика); - поручительство юридических лиц – работодателей заемщиков; - залог недвижимого имущества (в качестве единого обеспечения не принимается); - залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единого обеспечения не принимается); - залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; - залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; - гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	Не более 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов
Документы	- заявление-анкета (на бланке банка); - паспорт или иной документ удостоверяющий личность заемщика, его поручителя; - документы, подтверждающие величины доходов и расходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя. - для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и поручители (на бланке банка) - для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов соц. Защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк – только пенсионное удостоверение; - для ИП и др. граждан – налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам.